Najczęstsze pytania

Przy ocenie zdolności kredytowej bank najpierw bierze pod uwagę czynniki jakościowe, a dopiero później ilościowe – czyli wielkość zarobków. Oznacza to, że wielkość zarobków ma znaczenie dopiero wtedy, gdy bank zakwalifikuje źródło dochodów jako akceptowalne. Przy ocenie jakościowej bank według własnych kryteriów ocenia stabilność danego źródła dochodów.

Analizując dochody klienta mogę stwierdzić, że dochód będzie zaakceptowany w całości, dochód nie będzie zaakceptowany w całości ewentualnie czy i jaka część dochodu będzie zaakceptowana, będzie stwierdzone dopiero przez analityka kredytowego po złożeniu kompletnego wniosku kredytowego.

Przykładowe źródła dochodów i kryteria ich akceptacji wymieniam poniżej:

1. Umowa o pracę na czas nieokreślony – dla większości banków wystarczy, że umowa trwa od 6 ewentualnie 3 miesięcy z danym pracodawcą. Chociaż zdarzają się banki, które wymagają aż 12 miesięcy stażu u jednego pracodawcy, z drugiej strony niektóre banki akceptują jedynie 1 miesiąc stażu gdy zmieniamy pracodawcę i nie mamy przerwy w zatrudnieniu. Ważne jest, aby wypłata wpływała na konto w banku w Polsce, tylko niektóre banki zaakceptują wypłatę wypłacaną w gotówce. Banki również sprawdzą pracodawcę – jego kondycję finansową, renomę. Jeżeli zatrudnienie jest w małej firmie lub firmie rodzinnej, wymagane będzie dodatkowe dokumentowanie dochodów, jak zaświadczenia z ZUS i inne.
2. Umowa o pracę na czas określony – ta forma umowy jest zdecydowanie gorzej traktowana przez banki. Większość banków wymaga, aby umowa trwała z obecnym pracodawcą od 6 miesięcy i ważna była jeszcze 6 miesięcy na dzień składania wniosku kredytowego. Oznacza to, że jeżeli umowa zawarta jest na rok, to nie spełnia kryteriów. Są banki wymagające krótszego stażu, ale wtedy niestety musimy wybierać oferty z mniejszej puli i z reguły będą mniej korzystne. Część banków akceptuje promesę zatrudnienia od pracodawcy.
3. Umowa zlecenie – w wielu bankach jest akceptowana jako źródło dochodu, musi trwać jednak dłużej, z reguły od minimum 12 miesięcy. Część banków dopuszcza nawet dochód z umowy zlecenia od różnych pracodawców, pod warunkiem że jest on systematyczny – to znaczy mamy w miarę równy wpływ dochodu co miesiąc. Są banki akceptujące dochód zlecenie już od 6 miesięcy, ale jest to raczej wyjątek. Ważne jest dokładne przeliczenie wielkości dochodu, ponieważ pomimo akceptacji, większość banków pomniejszy nasze wpływy o ewentualne koszty, składki czy podatki – nawet jeżeli faktycznie ich nie płacimy obecnie.
4. Działalność gospodarcza – wszystko zależy od formy opodatkowania. Najczęściej spotykane opodatkowanie na zasadach ogólnych (książka przychodów i rozchodów) jest akceptowana we wszystkich bankach, jednak minimalny czas prowadzenia działalności waha się od 12 miesięcy do ponad 2 lat. Bank bierze pod uwagę oczywiście tylko zysk – czyli jeżeli mamy sprytnego księgowego, który dbając o księgowanie kosztów w celu minimalizacji kosztów podatkowych, to jednocześnie może drastycznie obniżyć naszą zdolność kredytową. Należy być również bardzo ostrożnym z kosztami leasingowymi.

Forma opodatkowania w formie ryczałtu jest bardzo różnie traktowana przez banki – tutaj reguły obliczania dochodu drastycznie się zmieniają i między bankami kwota analizowana przez bank może różnić się nawet kilkukrotnie.

Dochód z najmu – w większości banków jest akceptowany jako dochód dodatkowy, wymagany okres najmu to w większości banków 12 miesięcy. Banki analizują również umowy najmu – czas trwania, przerwy, czy koszty eksploatacyjne mieszkania ponosi najemca.

Inne dochody również mogą być uwzględnione w części banków: 800+, alimenty, dochody z mianowania lub powołania, dochody z działalności rolniczej, diety, itd.

Odpowiedź w przygotowaniu.

Odpowiedź w przygotowaniu.

Odpowiedź w przygotowaniu.

Odpowiedź w przygotowaniu.